参加河北省担保业专题研讨班学习心得与视野拓展

“欲穷千里目，更上一层楼”，唐朝诗人王之涣在他的诗中形容要想取得更大的成功，就该付出更大的努力。同样这句话也适用于河北省担保业专题研讨班的课堂上。来到众一担保公司接触担保业一个多月以来，我看过也研究过不少的担保知识与担保案例，自认为信心满满，成竹在胸，应付一般的业务按流程走就不会出错，孰不知我已经成为井底之蛙，有以偏概全的嫌疑了，就凭我所接触到的那些知识，不要说与授课的老师，就是与课堂上在座的各位同行相比，也只不过是冰山一角而已。我所处的位置别说“欲穷千里目”，就是连楼梯也还没有踩到，俗话说，坐而思，不如起而行。对于老师和同行们的经验交流应该立即收纳归总，并淬炼其精华，然后消化吸收。以下为课堂中各位老师的经验之谈，不过首先我要先介绍一下几位老师：

胡昌林，江苏省信用担保公司总经理，有20年银行工作经验，并担任多年银行行长职务，了解作为银行一方对于担保公司的看法与思想，从银行的角度阐述担保行业的发展。后从事担保行业12年，有丰富的担保公司经验，又能站在担保行业的角度，去分析银行。通过银行和担保业的双重角度进行授课，传授与银行打交道的技巧，同时传授担保产品的创新模式与担保方案的设计。

李明，深圳市中小企业信用担保中心有限公司副总经理，首席合规官，中国重庆大学管理学硕士，中国注册会计师，高级经济师，注册资产评估师，注册房地产估价师。拥有高学历并且知识面极广，在担保行业中有很高威望，对于风险控制，担保重点行业分析与风险防范有很高的见解，风控管理是李老师主讲的部分。

王建新，中关村科技担保有限公司总经理。有多年担保经验，在全国进行过近百次授课，主讲保后管理与担保业务中的重点注意事项与法律法规。

综合各位老师所授课程，可分为三种模式：江苏省信用担保模式，深圳市技术创新型担保模式，中关村资源管理型模式。其三种不同模式又有多个共同的知识点：全面风险控制、担保重点行业分析和风险防范、反担保方案设计、保后监管要点解析、发生代偿后的处理手法与业务人员心理疗伤、担保业前景与发展方向。三种模式中，不同点主要集中于地区政策与政府行政职能的差异、商业环境与风土人情的差异、 企业文化、专业团队的不同，最主要的一点是担保所面向的群体略有差异。

胡昌林老师说过担保行业是一个高风险行业，但其中的风险也是机会风险，这是担保行业的特质，这种特质能够带来机会，可能带来盈利，也可能带来损失，因为风险是不可避的，但是风险是可以转移和转嫁的，做为担保行业的人员来说要清楚做担保风控为第一，不能为了业务而做业务，也不能为了规避风险而不做业务。综合各位老师所讲，风险的内涵有两个，第一个，风险是有收益的，但是这收益是有不确定性的，所以说风险是有波动性的；第二个，既然风险有波动性所以风险就有其可损失性。造成风险失控并造成损失的直接原因便是信息的不对称。在保前调查时我们会收集到企业的许多信息，在众多的信息中有对我们有用的，也有误导我们的，所以要做到明察秋毫，这其中也涉及到担保风险的特质，这种风险也叫做“机会风险”，因为现在全国都处在一个金融改制，金融改革，金融调整，金融升级的状态下，其中一些企业家就在这样一个大环境中嗅到了机会，看到了担保行业中拥有这种机会，正是因为有了这样一个机会，我们担保行业才能蓬勃发展，正是因为有这么一个大环境，我们担保公司才有可能实现盈利，但是实现盈利的同时也是会带来损失的，所以说我们担保风险特质有三方面，其一是“机会”，其二是“有可能的盈利”，其三是“有可能的损失”，担保行业只有两个点的收益，但是要承担百分之九十八的风险，这就造成收益与风险不匹配，而正是因为有了这样一个大环境，这样一个机会，给了我们担保行业另外的出路，我们可以利用这样的机会进行投资，进行风投，进行其他一些合法的盈利性项目。

风险无时不在，是不可规避的，但是它也是可以分散、可以管理、可以控制的，也是可以转化的，我们如何控制呢，一种方法是通过我们不断的做大规模扩大收入，直到我们的收入可以覆盖上我们可能存在的代偿，这样我们的担保公司就存活了。第二，提高担保行业的业务质量，自身要强身健体，提高内功，提高市场的公信力，只有公信力强大了，银行认可你了，才会有源源不断的客户，才会有核心竞争力。担保业务的三大特性:收取的费用是有限的，人们都希望风险与收入呈正比，但是现实情况是不可能的，在整个担保业务中不是担保公司控盘而是银行控盘，银行有自己的经济利益，他要上浮，他要提高客户的成本，信贷员也有信贷员的利益，因为他要拓展市场，而拓展市场也需要成本，因此我们要收高额担保费根本不可能，所以它的第一种特性叫做收入的固定性。第二种特性叫做“会有性”，所谓的“会有性”是做业务的同时会有收益，也可能会有风险。第三便是代偿，代偿会有损失，但是代偿也不一定会是损失，所以也有不确定性。我们要努力把收益和风险做匹配了，我们要生存，我们要学会转嫁风险，我们要学会保护自己，所以做业务的同时也要提足“拨备”，所谓的“拨备”就是风险准备金和风险责任金。

担保行业对社会有重要做用，我们对社会的最大作用是我们帮助金融机构转移并且承担风险，我们为微小中型企业的融资提供便利，我们担保机构未来的发展方向便是降低社会上的交易成本，促进交易成功。我国自改革开放以来，道德建设被打破，信用层信息不完善，法律体系上也相对落后，造成社会上人和人之间信任度差，企业和企业信任度差，人和企业的信任度差，企业和政府的信任度差，由于信任度差的缘故造成交易的成功率较低，而我们作为担保机构便能促进交易的成功，减少企业间由于不信任所产生的其他费用，减少了社会的交易成本。

采取有效适用的反担保措施，是衡量一个担保公司业务水平标准的高低杠，往往感觉形式上很好的措施，到了真正遇到风险的时候没有效果，但是感觉形式上不是很好的措施，到了真正遇到风险的时候却是非常有效，所以就要保前尽职调查，保中要设计行之有效的方案，保后要进行精心的监管与防控。保前项目质量管理的分工中我们要对企业基本信息的真实性进行核实，通过掌握企业信息的基本情况与配比的真实性判定该业务做与不做，如果信息相对对称的话我们可以做，如果信息不对称的话那么我们搞不清楚该项目是不是有风险，搞不清楚风险也是我们面临的最大的风险，保后要进行监管，监管要观察企业的发展状态，是不是一个良性成长的过程同时要注意该企业的行业行情，随时做好准备，应对有可能发生的风险。在尽职调查过程中，要把好客户准入关，在风险监管中，要看企业的反担保措施是否靠谱。

俗话说，三分贷，七分管，所以说要更加重视保后跟踪，要定期对业务进行检查，检查时间为贷后第一个月，然后每两个月检查一次，贷款到期前一个月要检查一次，检查时要自查与交叉检查结合；查账与查库结合；检查分析建议相结合；保后业务和争取派生业务。贷后一个月监察时要注重企业贷款的使用情况，用途是否改变，如果有变化，要立即收回贷款并且索取违约金，贷后每两个月要着重检查贷款前后经营、财务、反担保情况的变化，到期前一个月，要关注还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源，如果发现异常一定要及时和法人说明情况，说明不还款的后果，使其做好心理准备，同时观察企业法人的还款意愿，出现更坏的现象时要做好司法诉讼的准备。在进行例行的保后跟踪环节时要做好跟踪记录表，查清业务中的漏洞，提出改进意见。

“三思而后醒”，业务经理在进行业务处理过程中一定要稳重,做任何事、说任何话语都要三思，这里的三思是斟酌的意思，另有三思便是尽职调查中的财务，非财务，反担保部分。财务方面要学会看资产、负债、所有者权益变化情况、财务指标情况及其他财务情况；非财务方面要看行业风险，行业发展不利因素，行业有无萎缩，国家政治、经济政策的调整，经营风险，经营者策略是否调整，生产是否正常，订单是否饱满，原材料价格、产品市场价格有无变化，供应商、产品用户有无变化。主要经营者、核心技术人员有无变化，股东、关联企业有无变化等。反担保措施中，要看抵押物是否得到较好的维护，变现值是否变化，其他债权人是否主张权利，出口退税账户是否正常，应收账款回款是否正常，按揭是否正常，存货有无异常。反担保企业的经营、财务状况，对外负债和担保额有无增加，资信状态等。

近三天的学习，丰富多彩，形式多样，除了专业的操作知识外，更有道德操行的准则，非常受用。这次总结的还不够全面，至于涉及高级担保业务的操作知识因为近期不会用到，黄骅地区也很少会出现的业务暂时不总结。目前最主要的是脚踏实地，一步一步的来，勤奋加实干才会有未来，作为众一人更要爱岗敬业，何为“众一”，三人为众，团结为一。